리볼빙 하지마 100% 신용점수 등급 이자 관련 정보입니다.
리볼빙은 무엇이며 왜 “하지 마”라는 말이 나오는가
리볼빙은 신용카드 대금 중 미리 정한 비율만 결제하고, 나머지는 다음 달로 넘기는 결제 방식이며 ‘일부결제금액이월약정’이라고도 합니다. 연체로 처리되지 않게 “일부만 결제”할 수 있다는 점 때문에 급할 때 유혹적이지만, 이월된 금액에 이자(수수료)가 붙고 원금이 쉽게 줄지 않아 장기적으로 부담이 커질 수 있습니다. 금융당국도 리볼빙을 ‘고금리’ 성격의 결제 방식으로 보며 소비자 주의가 필요하다고 안내한 바 있습니다. 그래서 ‘리볼빙은 잠깐 숨 고르는 용도’로만 생각해야지, 습관처럼 쓰기 시작하면 카드값이 더 커지는 구조가 될 수 있다는 이유로 “리볼빙 하지 마”라는 말이 자주 나옵니다.
리볼빙 10%~100%: 결제비율이 의미하는 것
리볼빙에서 “10%”, “30%”, “100%” 같은 숫자는 한 달 카드대금 중 ‘최소로 결제할 비율’을 뜻합니다. 예를 들어 결제비율이 10%라면 이번 달 카드값의 10%만 내고 나머지 90%는 다음 달로 이월됩니다. 반대로 100%로 설정하면 그 달 카드값을 전액 결제하는 것이므로 이월이 발생하지 않아 사실상 리볼빙을 쓰지 않는 것과 같습니다. 문제는 결제비율이 낮을수록 이월금이 커지고, 이월된 금액에 이자가 붙으면서 다음 달 부담이 더 커진다는 점입니다. 즉 “이번 달만 넘기자”라고 10%로 낮추면, 다음 달에는 이월된 돈 + 다음 달 카드 사용분이 겹쳐 카드값이 폭탄처럼 느껴질 수 있습니다.
리볼빙 이자(수수료)는 얼마나 비싼가
리볼빙은 사실상 카드사가 제공하는 단기 대출 성격으로 볼 수 있고, 금리는 신용점수 등에 따라 차등 적용됩니다. 예를 들어 농협카드 안내에서는 일부결제금액이월약정 수수료율이 최저 연 6.9%~최대 연 19.9%이며, 2025년 10월 기준 평균 연 17.63%라고 안내합니다. 과거 금감원 소비자 경보 관련 보도에서도 카드사 리볼빙 평균 이자율이 17%대 수준으로 파악됐다고 전해진 바 있습니다. 즉 ‘할부처럼 편하게’ 느껴질 수 있지만, 실제 비용은 상당히 높은 편이며 장기간 쌓이면 체감 부담이 커질 수 있습니다.
리볼빙 신용점수(신용등급) 관계: 당장 안 떨어져도 위험합니다
리볼빙이 바로 ‘연체’로 잡히는 것은 아니기 때문에, 단기간에는 신용점수 하락이 없는 것처럼 보일 수 있습니다. 하지만 리볼빙을 계속 사용하면 카드값을 제때 다 갚지 못하고 이월금이 누적되면서 카드 한도 대비 사용률(한도 소진율)이 높아질 수 있고, 이 부분이 신용평가에서 불리하게 작용할 수 있다는 설명이 있습니다. 또한 이월된 금액이 커진 상태에서 다음 달에도 최소결제만 반복하면 결국 상환 능력이 부족하다고 판단될 여지가 커집니다. 가장 위험한 시나리오는 “리볼빙으로 연체를 피하다가도, 어느 달에는 최소결제조차 못 내서 연체가 발생하는 경우”입니다. 이때는 이미 빚이 커진 상태라 연체 충격도 더 커질 수 있습니다.
왜 100%로 돌리는 것이 권장되는가
리볼빙을 100%로 설정하면 카드 대금을 전액 결제하므로 이월되는 원금이 생기지 않습니다. 즉 리볼빙 서비스를 ‘켜두는’ 것 자체보다, 실제로 이월이 발생하는 구조가 문제이기 때문에 100%로 설정하는 것이 사실상 “리볼빙을 안 쓰는 상태”에 가깝습니다. 만약 이미 리볼빙을 사용 중이라면, 가장 현실적인 목표는 결제비율을 점진적으로 올려 이월금을 줄이고, 가능하면 100% 결제로 복귀하는 것입니다. 단, 당장 전액 결제가 불가능하다면 무리하게 100%로 올렸다가 연체가 나는 것이 더 위험할 수 있으니, 먼저 지출을 줄이고 상환 계획을 세워 단계적으로 올리는 편이 안전합니다.
리볼빙 하지마, 피하는 대안(현실적인 선택지)
리볼빙을 “절대 쓰면 안 된다”로만 보면 현실성이 떨어질 수 있습니다. 급한 달에는 리볼빙이 연체를 막아주는 역할을 할 수 있지만, 그 뒤에 대안을 바로 마련해야 합니다.
대표적인 대안은 다음과 같습니다.
- 카드 결제일 변경으로 월급일 직후에 결제되도록 조정합니다.
- 카드 사용을 즉시 줄이고, 체크카드·현금 사용 비중을 늘려 다음 달 결제액 자체를 낮춥니다.
- 카드사의 분할납부(할부 전환) 같은 다른 제도와 금리를 비교해 더 덜 비싼 쪽으로 선택합니다.
- 리볼빙을 쓴다면 “딱 1회만” 쓰고 다음 달에 이월금을 최대한 정리하는 식으로 원칙을 세웁니다.
핵심은 리볼빙을 ‘습관’으로 만들지 않는 것입니다.